Iniciativas de Ley

Que adiciona el artículo 17 bis a la ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financieros, suscrita por diputados del grupo parlamentario del PAN

  • Fecha de presentación: martes, 06 de octubre de 2009
  • Tema: -
  • Legislatura: LXI (2009-2012)
  • Comisión: No turnado a comisión
  • Presentó: Grupo Parlamentario del PAN
  • Dictamen: Sin dictamen

Que adiciona el artículo 17 bis a la ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financieros, suscrita por diputados del grupo parlamentario del PAN

6 Octubre 2009

QUE ADICIONA EL ARTÍCULO 17 BIS A LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS, SUSCRITA POR DIPUTADOS DEL GRUPO PARLAMENTARIO DEL PAN 

Los suscritos diputados federales de la LXI Legislatura integrantes del Grupo Parlamentario del Partido Acción Nacional, con fundamento en lo estipulado en la fracción II del artículo 71 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos y en el artículo 55, fracción II, del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, sometemos a consideración de esta honorable asamblea la siguiente iniciativa con proyecto de decreto por la que se adiciona el artículo 17 Bis a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, al tenor de la siguiente: 

Exposición de Motivos 

En el Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012 se reconoce al sistema financiero como un importante factor que favorece el crecimiento económico, pues entre sus funciones se encuentra el facilitar la canalización de recursos a proyectos productivos; además de tener un importante impacto en la inclusión de todos los estratos de la población en el proceso de desarrollo económico. 

Sin embargo, el sistema financiero mexicano muestra algunas debilidades que merecen ser atendidas por los diversos actores que incidimos en éste. 

Algunas de estas debilidades son i) el alto porcentaje de la población que se encuentra al margen del sistema financiero, pues el 70 por ciento de ésta manifiesta que se encuentra voluntariamente fuera debido a los altos costos de los servicios financieros1 y ii) la insuficiente oferta de productos y servicios que satisfagan las necesidades de los diferentes segmentos de la población atendiendo a sus niveles de ingresos. 

Asimismo, la población se rehúsa a utilizar los servicios financieros por la falta de una cultura financiera y por las recurrentes prácticas de las entidades financieras de no transparentar la totalidad de las condiciones que afectan las diversas operaciones, tanto de crédito como de ahorro, principalmente. 

Derivado de dichas omisiones, nos enfrentamos a un sistema financiero no incluyente, pues a pesar de que el 80 por ciento de la población ha oído hablar de productos financieros, sólo el 25 por ciento los utiliza2; situación que ha provocado una lenta evolución de las principales variables del sistema financiero que inciden en las tasas de crecimiento económico. 

Así, variables como el crédito otorgado al sector privado como porcentaje del producto interno bruto (PIB), a pesar de haber evolucionado positivamente al pasar del 16.9 por ciento del PIB en el año 2000 al 23.3 por ciento en marzo del 2008, muestran que a nivel internacional México se encuentra sumamente rezagado, pues por ejemplo, en Chile esta variable se localiza en un 75 por ciento del PIB y en países como España alcanza el 151 por ciento. 

Este resultado, además de ser producto de la baja oferta de crédito, está vinculado con la percepción de los usuarios de los servicios financieros, pues consideran que los servicios son caros, existe una ausencia de recursos y falta información, tal como lo concluyen las autoridades financieras al analizar las barreras que inhiben la entrada al sistema financiero dentro de la primera encuesta sobre la cultura financiera en México, realizada por la UNAM y Banamex. 

Dentro de esta misma encuesta, los resultados revelaron que existe un gran interés por parte de los usuarios y no usuarios de servicios financieros por conocer los costos relacionados con los productos. 

En este sentido, desde el ámbito legislativo se han impulsado diversos proyectos de reforma para favorecer la transparencia y competencia de los servicios financieros, derivando principalmente en la aprobación de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, publicada en junio de 2007, que, entre otros aspectos, busca que los usuarios de servicios financieros cuenten con mayor información para la toma de decisiones. 

Aspectos como la transparencia de las diversas tasas de interés y comisiones que cobran las instituciones financieras juegan un papel relevante, pues permiten conocer parte del costo que el cliente tendría que pagar. 

Sin embargo, intereses y comisiones no son los únicos costos, ya que existe todo un conjunto de cargos que deben de ser considerados y que, en gran parte son incluidos en el costo anual total (CAT) pero algunos, por su naturaleza, quedan fuera de este valioso indicador que permite comparar los diferentes productos crediticios. 

Al respecto, existen costos derivados de las diversas cláusulas que se asientan en los contratos respectivos y que responden a condiciones particulares de los productos y servicios, aplicándose únicamente cuando no se cumplen las condiciones convenidas y es aquí donde las "penalizaciones" tienen su origen, motivadas por la presunta afectación a los planes financieros de las instituciones acreedoras, principalmente; siendo, muchas veces establecidas de manera unilateral a posteriori de la firma del contrato, incluidas bajo el famoso "formato de letra chiquita". 

Ejemplos de estas penalizaciones los observamos particularmente cuando alguna persona paga de manera anticipada un crédito, ya sea automotriz o hipotecario. 

De ahí que la presente iniciativa busca transparentar tales condiciones crediticias, en especial aquellas vinculadas con el pronto pago, para que el cliente decida o no suscribir bajo las condiciones contractuales que puntualmente se le debe haber informado. 

En este sentido, es preciso plasmar en la ley la necesidad de que se transparenten las posibles "penalizaciones" por pagos anticipados, con el objeto de que los contratantes estén informados sobre los posibles costos que les generaría el no respetar las condiciones contractuales. Asimismo, mediante esta disposición se busca proteger a los deudores de posibles decisiones unilaterales de los acreedores que pueden desincentivar una rápida liquidación de los créditos. 

Esta propuesta de reforma reviste especial importancia cuando nos enfrentamos con condiciones financieras adversas, en donde múltiples sectores han señalado el crecimiento de la morosidad en los diversos segmentos de crédito como una posible fuente de inestabilidad para la economía mexicana, pues abona a la transparencia y a la certeza jurídica de los usuarios de los servicios financieros, ya que las entidades no podrán sancionar cuando un cliente realice un pago anticipado, a menos que dicha penalidad esté convenida en los contratos respectivos, en caracteres que permitan su fácil y rápida identificación, además de estar contenidos en las carátulas respectivas, para que a nadie se le oculte los costos ni se omita información relevante sobre los servicios financieros. 

Por lo anteriormente expuesto, sometemos a la consideración de esta honorable asamblea la siguiente iniciativa con proyecto de 

Decreto que reforma la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. 

Artículo Único. Se adiciona el artículo 17 Bis a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros para quedar como sigue: 

Artículo 17 Bis. Las entidades no podrán sancionar a los clientes cuando éstos realicen pagos anticipados de un crédito a menos que esta penalidad esté convenida en los contratos respectivos y se establezca con caracteres distintivos que permitan su fácil y rápida identificación. 

Asimismo, se deberá atender lo establecido en la fracción II Bis del artículo 11 de esta ley. 

Transitorios 

Único. El presente decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. 

Notas: 

1. Banco Mundial (2007). ¿Financiamiento para todos? Políticas y obstáculos para la ampliación del acceso. Consultado en línea, disponible en http://web.worldbank.org/ 
2. Zamarripa, E. G. (julio de 2008). Presentación "2° Aniversario de la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple en México". 

Palacio Legislativo de San Lázaro, a 29 de Septiembre de 2009 

Diputados: Daniel Gabriel Ávila Ruiz, Mirna Lucrecia Camacho Pedrero, Arturo García Portillo, Bonifacio Herrera Rivera, José Francisco Landero Gutiérrez, Adriana de Lourdes Hinojosa Céspedes, Kenia López Rabadán, Juan Huerta Montero, Sonia Mendoza Díaz, Yolanda del Carmen Montalvo López, Gustavo Ortega Joaquín, Silvia Esther Pérez Ceballos, María Felicitas Parra Becerra, Marcos Pérez Esquer, María Elena Pérez de Tejeda, Ivideliza Reyes Hernández, Martín Rico Jiménez, Francisco Javier Salazar Sáenz, María Marcela Torres Peimbert, José Ignacio Seara Sierra, José Guadalupe Vera Hernández, María Yolanda Valencia Vales, Guillermo José Zavaleta Rojas, Guadalupe Valenzuela Cabrales, Rosa Adriana Díaz Lizama (rúbricas).

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